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No âmbito do caso Master, o Banco Central já liquidou seis instituições financeiras desde novembro de 2025. A mais recente foi a do Will Bank, liquidado na última quarta-feira (21).
Quando uma instituição financeira é liquidada, os clientes se tornam credores. Para conseguir reaver os recursos aplicados, é necessário recorrer ao FGC (Fundo Garantidor de Créditos), que reembolsa até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, para o total de depósitos e créditos contemplados nele em cada instituição ou conglomerado prudencial associado.
Na avaliação da Abradeb (Associação Brasileira de Defesa dos Clientes e Consumidores de Operações Financeiras e Bancárias), o caso Master serve como um alerta para os investidores.
De acordo com a entidade, a escolha de uma instituição financeira não deve ser baseada apenas na rentabilidade oferecida.
A entidade destaca que os investidores devem levar em consideração três pilares no momento de escolher onde vai aplicar o seu investimento:
- 1 – indicadores de solidez;
- 2 – garantia do FGC; e
- 3 – rentabilidade.
Indicadores de solidez
Os investidores podem consultar dados públicos para obter informações sobre a saúde e a solidez do banco.
Os mais importantes são:
- Índice de Basileia: o indicador mede a relação entre o capital próprio do banco e o capital de terceiros que está exposto a risco. No Brasil, o Banco Central exige um mínimo de 10,5%, mas um índice confortável e seguro estaria acima de 15%. Quanto maior, mais capital o banco tem para absorver perdas inesperadas.
- Rating de Crédito: Agências de classificação de risco como S&P, Moody’s e Fitch avaliam a capacidade de um banco de honrar suas dívidas. Um rating elevado (como AAA ou AA) indica um risco de crédito muito baixo. Rebaixamentos sucessivos no rating de uma instituição são um sinal de alerta;
- Lucros Recorrentes: Analisar os balanços do banco para verificar se ele apresenta lucros consistentes ao longo do tempo. Isso é um bom indicativo de uma operação saudável e sustentável.
Cobertura do FGC
Outra recomendação é verificar se o banco tem garantia do FGC. O fundo garante até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ por instituição em caso de quebra. Produtos como CDB, LCI, LCA e depósitos em conta corrente e poupança são cobertos em caso de liquidação.
Rentabilidade muito acima da média
Segundo a Abradeb, bancos com dificuldades financeiras podem oferecer taxas de retorno extraordinariamente altas para atrair capital de forma rápida. Se uma oferta apresenta uma rentabilidade muito acima da média, provavelmente embute um risco maior.
Investimentos mais seguros
A entidade também elenca a modalidade de investimento mais segura. A associação afirma que a segurança está diretamente ligada à qualidade do emissor.
Veja:
- Títulos do Tesouro Direto (Tesouro Selic, por exemplo): São considerados os ativos de menor risco do país, pois são 100% garantidos pelo Governo Federal. O risco de crédito é praticamente nulo, pois o governo é o emissor da moeda.
- CDBs, LCIs e LCAs de grandes bancos (bancos de primeira linha): Instituições com décadas de história, alta lucratividade e elevados Índices de Basileia oferecem grande segurança. Além disso, esses produtos contam com a garantia do FGC.
- Poupança: Embora sua rentabilidade seja geralmente menor, a caderneta de poupança é muito segura, sendo também garantida pelo FGC e oferecida por instituições financeiras sólidas.
Como saber se o banco vai ser liquidado?
Não é possível saber com exatidão se um banco vai ser liquidado, mas há indícios que podem ser monitorados pelos investidores.
Saiba quais são os principais sinais de alerta:
- Indicadores Financeiros em Queda: Um Índice de Basileia que cai consistentemente trimestre após trimestre, aproximando-se do mínimo regulatório, é um sinal. Balanços que reportam prejuízos recorrentes também devem ser observados;
- Taxas de Captação Exageradas: Se um banco de médio ou pequeno porte oferece um CDB pagando muito acima do que os grandes bancos oferecem, isso pode indicar uma necessidade de caixa para cobrir outras obrigações;
- Notícias Negativas e Rebaixamento de Rating: Acompanhar o noticiário econômico também pode ajudar. Informações sobre investigações, perdas inesperadas ou o rebaixamento da nota de crédito por agências especializadas devem ser avaliados pelo investidor;
- Intervenção do Banco Central: O estágio anterior à liquidação é um regime de administração especial, como o RAET (Regime de Administração Especial Temporária).
